Thời báo Ngân hàng xin cảm ơn bạn đã gửi câu hỏi. Sau đây là phần tư vấn:
Khi gửi tiền có kỳ hạn tại ngân hàng, khách hàng có thể được lựa chọn nhận lãi trước, nhận lãi định kỳ hoặc nhận lãi cuối kỳ. Mỗi phương thức đáp ứng một nhu cầu sử dụng dòng tiền khác nhau, vì vậy người gửi nên cân nhắc không chỉ mức lãi suất mà cả thời điểm cần sử dụng tiền.
Hiện nay, nhiều ngân hàng cung cấp khá linh hoạt các phương thức trả lãi đối với tiền gửi có kỳ hạn. Chẳng hạn, Agribank cho phép khách hàng lựa chọn trả lãi cuối kỳ, trả lãi trước hoặc trả lãi định kỳ hàng tháng, hàng quý hay theo bội số của 3 tháng. Vietcombank cũng cung cấp các hình thức trả lãi trước, định kỳ và cuối kỳ đối với các sản phẩm tiền gửi phù hợp.
Nhận lãi trước: Có tiền sử dụng ngay
Với phương thức này, tiền lãi của khoản tiền gửi được ngân hàng chi trả ngay từ đầu kỳ. Theo thông tin sản phẩm của Vietcombank, khách hàng gửi tiết kiệm trả lãi trước có thể nhận trước tiền lãi của cả kỳ hạn.
Cách nhận lãi này phù hợp với người đã có một khoản tiền nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng nhưng đồng thời cần một khoản tiền để chi tiêu ngay. Thay vì chờ đến ngày đáo hạn mới nhận lãi, người gửi có thể sử dụng phần lãi ngay từ đầu kỳ.
Tuy nhiên, khách hàng cần lưu ý mức lãi suất áp dụng cho hình thức trả lãi trước có thể khác với trả lãi cuối kỳ. Vì vậy, trước khi gửi tiền, nên so sánh số tiền lãi thực nhận của từng phương thức tại cùng ngân hàng, cùng số tiền và cùng kỳ hạn thay vì chỉ nhìn vào thời điểm được nhận lãi.
Nhận lãi định kỳ: Phù hợp với người cần dòng tiền đều đặn
Với hình thức này, ngân hàng trả lãi theo các khoảng thời gian nhất định trong suốt kỳ hạn gửi, phổ biến là hàng tháng hoặc hàng quý. Vietcombank, chẳng hạn, cho phép khách hàng sử dụng sản phẩm tiết kiệm trả lãi định kỳ nhận lãi theo tháng hoặc quý.
Đây có thể là lựa chọn phù hợp với người muốn khoản tiền gốc tiếp tục được gửi tại ngân hàng nhưng cần nguồn thu thường xuyên để trang trải sinh hoạt hoặc các khoản chi định kỳ.
Ví dụ, người có một khoản tiền tích lũy lớn và muốn tạo thêm dòng tiền hàng tháng có thể cân nhắc phương thức này. Tiền lãi được chuyển về định kỳ giúp người gửi chủ động hơn trong kế hoạch chi tiêu mà không phải chờ đến khi khoản tiền gửi đáo hạn.
Nhận lãi cuối kỳ: Phù hợp với mục tiêu tích lũy
Đây là phương thức quen thuộc: khách hàng gửi tiền trong một kỳ hạn nhất định và nhận tiền lãi khi kết thúc kỳ hạn. Vietcombank mô tả trả lãi sau là phương thức mà khoản lãi được chi trả vào cuối kỳ của khoản tiền gửi.
Hình thức này phù hợp với người chưa cần sử dụng tiền lãi trong thời gian gửi và muốn tập trung khoản tiền nhận được vào thời điểm đáo hạn. Tuy nhiên, không nên mặc định rằng trả lãi cuối kỳ luôn mang lại số tiền lãi cao nhất, bởi lãi suất cụ thể còn phụ thuộc chính sách của từng ngân hàng, sản phẩm và kỳ hạn tại thời điểm gửi.
Vậy nên chọn cách nào?
Không có một phương thức nhận lãi phù hợp với tất cả người gửi tiền. Nếu cần tiền ngay sau khi gửi, khách hàng có thể cân nhắc nhận lãi trước; nếu cần một dòng tiền đều đặn hàng tháng hoặc hàng quý, nhận lãi định kỳ có thể phù hợp hơn; còn nếu tiền đang thực sự nhàn rỗi và mục tiêu chủ yếu là tích lũy, nhận lãi cuối kỳ là phương án đáng cân nhắc.
Quan trọng hơn, trước khi quyết định, người gửi nên yêu cầu ngân hàng cho biết lãi suất áp dụng và số tiền lãi thực nhận đối với từng phương thức trên cùng một số tiền và kỳ hạn. Đồng thời, cần tìm hiểu kỹ quy định khi rút tiền trước hạn, bởi việc tất toán trước ngày đáo hạn có thể làm thay đổi đáng kể khoản lãi thực tế nhận được. Chẳng hạn, với sản phẩm tiết kiệm trả lãi sau của Vietcombank, tiền gửi VND rút trước hạn được áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn thấp nhất của ngân hàng.
Vì vậy, lựa chọn cách nhận lãi nên xuất phát từ nhu cầu dòng tiền, kế hoạch chi tiêu và thời gian có thể duy trì khoản tiền gửi, thay vì chỉ nhìn vào mức lãi suất niêm yết.
